APORTE DE LAS MICROFINANZAS A LA INCLUSIÓN FINANCIERA

Escribe César Sánchez Martínez / LIMA

En los últimos años, nuevas empresas y personas ingresan al sistema financiero peruano de la mano de la industria microfinanciera, y eso se debe al trabajo que vienen realizando, desde hace más de cuatro décadas, las diversas instituciones microfinancieras (IMF), especialmente las cajas municipales de ahorro y crédito (CMAC), las hermanas mayores de las IMF peruanas.

Desde esta perspectiva, la exclusión financiera está cambiando. Las cajas municipales vienen contribuyendo con un sistema financiero cada vez más inclusivo, donde todos los segmentos de la sociedad pueden acceder a diversos productos y servicios. Pero no sólo son las CMAC, sino también las financieras, cajas rurales, EDPYME (Entidades de Desarrollo para la Pequeña y micro Empresa) y las organizaciones no gubernamentales de desarrollo, reguladas o no.

Por esa razón, las IMF peruanas, tienen la responsabilidad social de incorporar,  cada vez, a miles de empresarios de las MYPE y PYME, así como personas que se inician con pequeños ahorros, fomentando de esta manera la cultura del ahorro en el país.

Sin embargo, a juzgar por la experiencia de las cajas municipales, esta apreciable contribución también puede ampliarse, por lo que resulta promisorio buscar mecanismos, nuevas alianzas y estrategias corporativas orientadas a seguir innovando en materia de gestión y servicios, adoptando las mejores prácticas en las microfinanzas, a favor de las microempresas y el mercado en general.

Por ejemplo, la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (FEPCMAC) juega un rol integrador entre sus cajas miembros, pero también tiene la responsabilidad señera para quienes están en el sistema microfinanciero peruano. No olvidemos que las CMAC se inspiraron en la experiencia alemana, la cual se traslada al Perú a través de la cooperación técnica alemana de GTZ.

En el caso de las cajas municipales, éstas tienen aspectos fundamentales que las identifican como, por ejemplo, poseer autonomía económica, financiera y administrativa, asi como, buscar descentralizar y profundizar la intermediación financiera en el país. Por cierto que su misión institucional se orienta a brindar servicios financieros y, en especial, financiamiento a los segmentos empresariales y la población que no tienen acceso a la banca.

Otro aspecto que la industria microfinanciera está desarrollando es lo relacionado con el buen gobierno corporativo. El gobierno corporativo de las CMAC se sustenta en sus tres órganos de gobierno, los mismos que se basan en la experiencia de las cajas alemanas. La Junta General de Accionistas está constituida por el municipio, como único accionista, que se reúne de acuerdo a la ley en los plazos establecidos. Entre sus funciones está pronunciarse sobre la gestión social y los resultados económicos del ejercicio anterior expresados en los estados financieros del ejercicio anterior; resolver sobre la aplicación de las utilidades, si las hubiere; y nominar cuando corresponda a los miembros del directorio. También aumentar o reducir el capital social y modificar el estatuto.

El directorio tiene siete miembros; tres representantes de la municipalidad (Dos de la mayoría y uno de la minoría); un representante del gremio de emprendedores, comerciantes o productores; un representante de la COFIDE; un representante de la Cámara de Comercio local; y un representante del clero católico, institución religiosa que aún tiene mayoría en el país, pero que con el tiempo tendrá que aceptar a representantes de otras confesiones religiosas.

El directorio carece de facultades ejecutivas, pero entre sus competencias están: 

·       Nombrar a los gerentes, determinando sus obligaciones y remuneraciones, y otorgarle los corres­pondientes poderes; y revocar su nombramiento en cualquier momento.

·       Designar al jefe o gerente de riesgos; así como constituir al Comité de Riesgos.

·       Organizar la Oficina de Control Institucional y constituir al Comité de Auditoría.

La gerencia mancomunada es nombrada por el directorio y como resultado de un concurso público. Está conformada por tres personas naturales, que deben cumplir con todos los requisitos que exige la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP para los gerentes de una empresa financiera.  Aunque también podría tener un gerente general de acuerdo con la última norma legal.

La FEPCMAC opina sobre su nombramiento, y los gerentes son responsables mancomunadamente de la gestión de las cajas.

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CESAR SANCHEZ MARTÍNEZ (Lima 1957) es escritor y periodista colegiado, especializado en Economía y Liderazgo. Se formó en la Universidad Nacional Mayor de San Marcos y en la Universidad ESAN. Ha realizado estudios de especialización en Buenos Aires y Montevideo. Tiene escrito más mil artículos en diversas publicaciones de América Latina, Estados Unidos y España. Como coach-mentor es conferencista en temas de Liderazgo y es director del diario CERTEZA.